【安心ガイド】家を担保にお金を借りるって実際どうなの？しくみ・メリット・注意点をやさしく解説


「まとまった資金が必要。でも借金ってなんとなく不安…」
そんなときに選択肢のひとつになるのが、家を担保にお金を借りる方法です。

聞いたことはあっても、「実際どういう仕組みなの？」「家を取られることってあるの？」と不安に感じる方も多いのではないでしょうか。

この記事では、家を担保にお金を借りる方法の基礎知識から、メリット・デメリット、利用時の注意点まで、やさしく丁寧に解説します。

家を担保にお金を借りるとは？

これは簡単に言えば、自宅や不動産を「保証」として差し出すことで、金融機関からお金を借りる方法です。
万が一返済ができなくなった場合、金融機関はその担保を売却して借金を回収します。

主な利用方法

  • 教育資金や事業資金など、高額な借り入れが必要なとき

  • 他のローンより金利を抑えて借りたいとき

  • 年金だけでは生活費が不安な高齢者が選ぶケースも（例：リバースモーゲージ）

どんな種類があるの？

「家を担保にする」といっても、いくつかの方法があります。

① 不動産担保ローン

不動産を担保に、一括でお金を借りるローン。主に銀行やノンバンクで取り扱われています。

  • 借入可能額：数百万円〜1億円以上も可（評価額により変動）

  • 金利：年2〜5％程度が多い（住宅ローンよりやや高め）

② リバースモーゲージ

高齢者が自宅を担保にして、毎月少しずつ生活資金を借りる仕組み。

  • 死後に家を売却して返済

  • 自宅に住み続けながら利用できるのが特徴

メリット：家を担保にすることで得られる安心

  • 高額な資金が借りられる（信用力に自信がなくても不動産価値でカバー）

  • 無担保ローンよりも金利が低め

  • 長期間・大口借り入れが可能

  • 住宅ローンのように分割返済で家に住み続けられる

デメリット：注意しておきたいポイント

  • 返済ができないと家を失うリスク

  • 売却が必要になったときに家族とのトラブルになりやすい

  • 借りられる金額は家の評価額に依存する

  • 登記手続きや不動産鑑定など、諸費用がかかる

よくある疑問にお答えします

Q. 持ち家じゃないと使えませんか？
A. はい、基本的には所有している不動産が必要です。親名義の家では利用できないことがほとんどです。

Q. 一度担保に出した家って、売却できますか？
A. 担保を外す（抵当権抹消）手続きをすれば可能ですが、完済や金融機関の同意が必要です。

Q. 借金を返せなかったら、すぐに家を失う？
A. いきなり強制退去とはなりません。督促や催告を経て、最終的に競売という流れです。事前に相談すれば対応策があることも。

どんな人に向いている？

  • 起業資金などで、まとまったお金が必要な人

  • 他のローン審査に落ちたが、家を所有している人

  • 老後資金が心配な高齢者（特にリバースモーゲージ）

借り入れの流れ：ざっくり解説

  1. 相談・申込み

  2. 審査（本人情報＋物件評価）

  3. 契約＆登記手続き

  4. 融資実行（口座に振込）

  5. 毎月の返済 or 利息のみの支払い

まとめ：家を担保に借りるのは「計画性」がカギ！

家を担保にお金を借りる方法は、うまく活用すれば低金利かつ高額な融資を受けられる賢い選択肢です。
ただし、「万が一」に備えた計画と、家族の理解はとても大切です。

焦って借りる前に、**本当に必要な金額は？無理のない返済ができる？**を冷静に見極めましょう。

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